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近日，据央行披露数据，今年上半年，全国共有小额贷款公司5688家，较上年末减少270家；贷款余额8270亿元，较去年末减少837亿元；相较2015年高峰时的8951家和贷款规模9594亿元，分别下降了%和%。同时，从业人员也从高峰时的万人减少到今年6月末的万人，下降%。
小额贷款公司由地方金融监管部门审批、监管，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款。经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司早在2013年12月就在国内出现并拓展业务。当时正是我国推进普惠金融服务、解决中小微实体企业融资需求不足呼声最高的时候，而且，地方政府为了给当地中小微实体企业以及“三农”提供最直接、便捷的金融服务，大量审批小贷公司并发放小贷公司的经营执照。到了2015年9月，全国小贷公司无论是机构数量还是贷款额度都达到了顶峰。
小贷公司身份尴尬：不是国家正规金融机构，不能吸收公众存款，融资能力受到制约，其生存的“命门”无法打通；且规定只有具有较强经营实力、较好业务拓展能力以及抗风险能力强的小贷公司可从最多两家正规银行金融机构融资，但不能超过其自有资本金的倍，这其实无异于在其经营的脖子上套上了一道枷锁。
同时，其生存空间也日益变窄，发展日益艰难，目前部分银行机构和消费金融公司业务下沉的争夺、互联网小贷模式的挤压，小贷公司在获客成本、风险控制、贷款利率和资本金来源方面缺乏优势，尤其是部分非互联网小贷公司因为异地展业限制，难免陷入经营困境。而小贷公司服务的大多是银行、消费金融公司等“挑剩下”的风险较高的客户，加上税费负担较高，经营也面临较大的压力。
此外，小贷公司本身出现了一些经营违规违法问题，比如涉嫌非法高利放贷，甚至还有一些涉足非法集资和非法吸收公众存款的“灰色地带”，引起了社会强烈反响和监管部门的关注。比如2022年10月12日，银保监会就网络贷款公司监管回复用户，明确提及全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营，这对小贷公司来说无疑进入了经营“寒冬”。
还有部分小贷公司制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理不到位、拨备制度没有建立等问题，还有除部分高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能，为市场无序经营和混乱埋下了诸多隐患，这样的小贷公司越多，金融监管的压力就越大，防范金融风险的任务就越重。由此，“双降”也会在无形中给小贷公司增加压力，迫使小贷公司逐步向高质量发展。
笔者认为，小贷公司“双降”并不断趋向萎缩通道其实并不是坏事。在当前金融业经营合规要求越来越高、金融监管越来越严的态势下，能增强小贷公司对合规守法经营的敬畏意识，更加完善公司治理结构和风险控制机制，提高他们的整体发展能力。显然，小贷公司“双降”其实是一次重新洗牌的过程。
作者系中国地方金融研究院研究员
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